發達國家如何養老？解密德國、美國、日本三大養老模式

隨著全球人口老齡化持續加劇，如何妥善安排老年人的晚年生活，已成為各國政府與社會共同關注的重大議題。德國、美國和日本作為老齡化程度較高的發達國家，經過多年探索，各自發展出特色鮮明的養老體系，其經驗值得借鑑。

德國：四大支柱構築養老保障體系

據預測，到2050年，德國人口將降至7000多萬，其中一半以上人口將超過50歲，三分之一的人口超過60歲。德國的退休保險體制實行「轉攤法」，即利用目前正在工作的一代人繳納的退休保險金，來支付退休人員的退休金。按照一般規律，最合理、有效的比例是每三個在職員工供養一名退休人員。

五種主要養老方式

居家養老：老年人在家中居住，依靠社會養老金度日，這是目前最普遍的養老形式。

機構養老：老年人入住專業養老機構，接受集中的專業照護。

社區養老：正在成為主流。為緩解老年護理人員短缺問題，德國政府推出了「儲存時間」制度：公民年滿18歲後，可利用公休日或節假日義務到老年公寓或老年病康復中心服務；參與老年看護的義工可以累積服務時間，待自己年老後換取他人為自己服務的時數。

異地養老：包括旅遊養老、度假養老、回原居住地養老等多種靈活形式。

以房防老：為養老而購置房產，透過房租收入維持退休後的生活開支。

支撐養老權益的四大支柱

第一支柱——社會基本養老保障：所有工人和職員都必須參加養老保險。

第二支柱——私人養老金計劃：員工在職期間，由雇員與企業主分別出資繳款，資金可用於投資，投資收益與本金均進入雇員的個人帳戶；更換工作時可隨身轉移，但不允許提前支取。

第三支柱——個人儲蓄：由個人平時存入養老資金，政府在政策上給予優惠支持。

第四支柱——援助計劃：對老年人實施各項優惠政策，此外還有住房基金、民間援助以及針對老年人的監護法等配套措施。

正是透過這「四大支柱」，德國政府有效保障了老年人的養老權益。

美國：老年公寓提供全方位照顧

美國擁有較完善的退休養老制度，大體可分為四種居住方式：一是住在老年公寓裡獨立生活；二是住在配有各種輔助設備的生活區；三是住在有人照料的退休社區，年紀更大的老人則選擇入住護理院；四是留在自己家中養老。

過去，80歲以上的美國老人中有60%以上希望住進養老院；而如今，越來越多的美國老人青睞老年公寓。一般的老年公寓擁有多個單元房，只租給55歲以上的老年人。這類公寓環境清幽，沒有孩子和年輕人的喧鬧，老人們還能在此結識新的朋友。

規模較大的老年公寓有專人管理，也稱為「退休社區」或「退休之家」。與普通老年公寓不同的是，它除了房屋租賃外，還提供就餐、打掃房間、交通接送、社交活動等便利服務。典型的設施與服務包括：醫務室、圖書室、電腦室、健身房、洗衣房、緊急呼叫系統、外出購物協助以及組織參與社區活動等。公寓內每週放映一次電影，並提供兩小時免費衛生服務，定時有專人上門協助，服務水準不低於四星級飯店。

如果老人需要24小時全天候的護理照料，入住護理院則是最理想的選擇。

近年來，美國還興起了一種新的養老趨勢：幾位經濟條件優渥、志同道合的朋友、生意夥伴或親屬聯合起來選購土地，自行設計或委託專人打造小型養老社區，社區內配備郵局、游泳池、網球場等服務設施。這種自建養老社區既能滿足個人的個性化需求，也能為社會和社區發展做出貢獻。

日本：銀髮族重返農村

日本是老年人大國，老齡化率預計到2025年將達到30%。從政府到民間，日本上下都非常重視老齡化問題。

日本一家公司與地方政府合作，提供相對優惠的條件，鼓勵都市退休老人回到農村務農。東京等大城市的老人大多來自地方農村，退休後能夠返回故鄉，成為很自然的願望。退休老人下鄉，一方面可以緩解農村勞動力不足的問題，另一方面也讓老人自食其力，減輕國家的財政負擔，因而獲得了政府的大力支持。

東京還有一家特別的「看護器材公司」，全體職員年齡都在70歲以上，主要開發適合老年人使用的各類看護器械。正因為員工本身都是老年人，最懂得老年人的需求，所開發的商品廣受歡迎，公司發展十分穩定。

此外，日本的住房建築業也順應老齡化社會的到來，推出適合老人居住的住宅，透過各種貼心設計減輕老年人日常生活中的負擔。